贷款政策再调整，对正在还贷的你有什么影响？：《tek080》

今天下午，央行和银保监会同时官宣首套房贷利率下限可减20个基点。
  先说一下结论吧：今天的调整，对于已经签订贷款合同的朋友，没有任何影响。
  现行的贷款利率是由LPR+BP（基点）决定的。
  这两个都是可变量。
  每个月20号央行会公布最新一期的LPR，也就是说LPR的调整周期最多是1个月一调整。
  全国统一。
  而对于已经签订的贷款合同，如果申请LPR调整的话，这个周期是一年。
  而BP是每个城市每个银行根据自己当地的实际情况来制定的，这个调整就有可能很频繁而且差异很大了，比如有些城市现行利率4.6%，有些4.9%，有些5.3%。
  和套数也有关，二套房加的基点多一些，比如首套房4.6%，二套房5.2%。
  这些差距的原因就是每个情况加的BP不一样。
  另外加的（以后会有“减”的情况）BP在签订贷款合同的时候就固定了，在整个还款周期内，这个数值是固定不变的。
  所以今天出的这个政策对已经签订贷款合同的贷款利率不会产生任何影响（心里不舒服的影响不算）。
  那么今天为什么明明调整的是BP（基点），却由央行来公布呢？其实今天央行发布的并不是说整体调整BP，而是因为此前的贷款政策是BP最低为0，也就是说新增贷款的利率最低为当期LPR+0BP；今天是从政策上规定这个数值可以从0最低降到-20，即贷款利率最低可以是当期LPR-20BP。
  举个直观的例子。
  等额本息。
  100万贷款。
  30年。
  去年按5.3%贷款买的房。
  ①去年首套房实行利率5.3（LPR4.9+40BP），月供5553.05元；②今年目前LPR下调至4.6了，那么他今年的月供是多少呢？5553.05元或者5491.11元。
  如果贷款时约定的贷款合同的LPR实行调整周期一年以上，那么他今年的月供仍然是5553.05，不会有任何变化；如果约定的贷款合同的LPR调整周期为一年一变更，那么他今年的月供按照上一年12月20日央行公布的LPR计算。
  去年12.20的5年期LPR为4.8%，所以他今年按照5.2（LPR4.8+40BP）%来还款，也就是月供5491.11元。
  ③银行现在实行的基点是0（青岛目前是+30BP，LPR4.6+30BP=4.9%）。
  那么他的月供是多少呢？5553.05或者5491.11元。
  银行调整的只是新增贷款的BP，对之前的贷款没有任何影响。
  也就是他的月供依然按②来计算。
  新增贷款的月供是多少呢？此前最低5126.44元。
  按4.6%（LPR4.6+0BP）计算月供。
  ④以后新增贷款最低月供多少？5007.61元。
  按理论最低4.4%（LPR4.6-20BP）计算。
  但是20号以后这个数可能会变，因为20号新一期LPR变了的话，这个理论数值就可能变成LPR4.7-20BP或者LPR4.4-20BP。
  也就是说，不管是已经签订贷款合同的，还是理论计算最低利率，后期只会和LPR有关。
  LPR相当于2019年10月8日以前的基准利率，所以LPR的调整幅度不会太大，也就是说，一但签了贷款合同，你的月供基本上不会有太大的变化。
  结论：今天的调整只对新增贷款有影响，同样是100万贷款，贷30年，今年买房的比去年买房的月供少500多，总利息少19.64万。